Escut Ajuntament de Blanes Ajuntament de Blanes

Idiomes

www.blanes.cat

Guia del consumidor: Serveis bancaris, targetes de crèdit


Camí de tornada


Menú principal



Guia del consumidor: Serveis bancaris, targetes de crèdit

Targetes de crèdit

Legislació vigent

- Recomanació de la Comissió de 8 de desembre de 1987 sobre un codi europeu de bona conducta en matèria de pagament electrònic (87/598/CEE).

- Recomanació de la Comissió de 17 de novembre de 1988 relativa als sistemes de pagament i, en particular, a les relacions entre titulars i emissors de targetes (88/590/CEE).

- Directiva del Consell relativa a l'aproximació de les disposicions legals, reglamentàries i administratives dels estats membres en matèria de crèdit al consum, modificada per la directiva del Consell 90/88/CEE de 22 de febrer de 1990.

Conceptes

INSTRUMENT DE PAGAMENT: tota targeta o qualsevol altre mitjà que permet a l'usuari efectuar les operacions següents:

- pagar per mitjans electrònics que suposin l'ús de targeta, especialment en el punt de venda.

- retirada de bitllets, dipòsits de bitllets i xecs, i operacions connexes, per mitjà de mecanismes electrònics, com ara distribuïdors automàtics de bitllets i caixers automàtics.

- pagament amb targeta per mitjans electrònics;
s'inclouen les operacions que exigeixen una signatura i el lliurament d'un justificant, però no les targetes l’única funció de les quals és garantir el pagament mitjançant xec.

- pagament per mitjans electrònics realitzat per un particular sense utilitzar targeta, com ara les operacions bancàries des del domicili mateix.

EMISSOR: persona que, en el marc de la seva activitat professional, posa a disposició d'un client un instrument de pagament, en virtut d'un contracte subscrit amb ell.

SUBMINISTRADOR DE SISTEMES: entitat que facilita un producte financer amb una marca comercial concreta vinculada normalment a una xarxa, que permet que els instruments de pagament s'utilitzin per a les operacions assenyalades anteriorment.

TITULAR: persona que, en virtut d'un contracte subscrit amb l'emissor, posseeix un instrument de pagament.

TARGETES COMERCIALS (o TARGETES DE COMPRA): tota targeta emesa per un detallista i destinada al seu client, o per un grup de detallistes per als seus clients, amb la finalitat de permetre o facilitar –sense donar accés directe a un compte bancari– el pagament en la compra de béns o serveis adquirits directament del detallista o detallistes emissors, o de detallistes que, en virtut de contracte, accepten la targeta.

En funció de la utilització de l'instrument de pagament (targeta), aquesta pot ser TARGETA DE DÈBIT, o TARGETA DE CRÈDIT.

La targeta compleix una finalitat pròpia de TARGETA DE CRÈDIT quan l'usuari la fa servir per obtenir un crèdit quin cobrament es domicilia en el seu compte corrent de l'entitat bancària o creditícia corresponent. En aquest sentit, tant se val que la targeta sigui originàriament utilitzable per a altres funcions o no (targeta de caixer automàtic o fins i tot de dèbit), perquè el fet important és que l'usuari finança un determinat pagament mitjançant aquest instrument, en els terminis que ha establert prèviament amb l'entitat emissora de la targeta.

Totes les targetes que es poden fer servir com a targeta de crèdit impliquen un cost anyal per al seu titular, que és cobrat per l'entitat emissora de la targeta, independentment que aquesta aboni una part del preu cobrat a l'entitat subministradora del sistema, ja que l'usuari pot fer-ne ús en qualsevol establiment de la xarxa establerta pel subministrador del sistema.

La targeta compleix una finalitat de TARGETA DE DÈBIT quan l'usuari la fa servir exclusivament com a mitjà de pagament d'una compra o un servei, el cobrament del qual també domicilia en el seu compte corrent de l'entitat bancària o creditícia corresponent. L'importat és que aquest cobrament es porta a terme dins un termini que no implica finançament de la compra o servei, ara sigui en acabar el mes en curs o bé immediatament al moment de la seva utilització.

Algunes targetes que es poden fer servir exclusivament com a targeta de dèbit impliquen un cost anyal per al seu titular, que es cobrat per l'entitat emissora de la targeta. Tot i així, la majoria d'aquests instruments –únicament utilitzables com a targeta de dèbit– no impliquen cap cost per a l'usuari.

Cal esmentar que les TARGETES COMERCIALS (o TARGETES DE COMPRA) en principi són concebudes exclusivament com a targetes de dèbit. En determinats casos, el detallista que les emet també admet la possibilitat que es puguin fer servir com a targetes de crèdit, és el detallista mateix qui finança l'adquisició de l'usuari de la targeta. En aquest cas, la targeta funciona com a targeta de crèdit únicament per a les operacions que l'usuari concerti amb aquest detallista o llurs empreses, però no davant de cap altre comerciant o detallista.

És a dir, no atorguen a l'usuari la possibilitat de fer-les servir com a targeta de crèdit amb caràcter general o davant de qualsevol operació feta amb tercers, ja que el detallista no és una entitat de mitjans de pagament, qui –en canvi– sí que reconeix a l'usuari el crèdit, qualsevol que sigui l'operació que dugui a terme amb qualsevol tercer.

Pel que fa al cost d'aquest tipus de targetes, normalment no impliquen cap cost per a l'usuari. Malgrat això, alguns d'aquests instruments poden implicar cost per a l'usuari quan aquest concerti amb el detallista altres prestacions que no són les pròpies d'aquest instrument, com ara una assegurança per ús indegut de l'instrument de compra.

Contingut contractual

Tot emissor ha d'establir per escrit clàusules contractuals completes i lleials, que són les que han de regir l'emissió i ús dels instruments de pagament.

Aquestes clàusules s'han d'expressar:

- En paraules comprensibles fàcilment i clarament –és a dir, de lectura senzilla–

- En la llengua o llengües que habitualment s'utilitzin de l'estat en què s'ha celebrat el contracte (o llengua de la regió de l'estat en què s'ha celebrat).

En les clàusules contractuals s'ha d'especificar la base de càlcul de l'import de les despeses (inclosos els interessos), posat cas que n'hi haguessin, que el titular ha de pagar a l'emissor.

Igualment, a les clàusules contractuals cal especificar-hi:

- Si el càrrec o l'abonament en compte es farà d’una manera immediata, i, si no és així, en quin termini.

- En aquelles operacions que impliquin el lliurament de factura al titular, el termini de facturació.


Les clàusules contractuals no poden ésser modificades llevat que hi hagii acord previ entre les parts. Tanmateix, s'entén que hi ha acord entre ambdues parts quan l'emissor proposa una modificació de les clàusules contractuals i el titular, una vegada haurà rebut la notificació corresponent, continua utilitzant l'instrument de pagament.

Obligacions del titular de la targeta enfront de l'emissor:

Les clàusules contractuals imposen al titular l'obligació enfront de l'emissor de:

a).- prendre les degudes precaucions per garantir la seguretat de l'instrument de pagament i del procediment (per exemple, el número o codi d'identificació personal) que li permetin utilitzar-lo.

b).- Notificar a l'emissor o a l'agencia central, sense excessiva demora de:

- la pèrdua, robatori o falsificació de l'instrument de pagament o dels mitjans que facin possible el seu ús.


- el càrrec en el compte del titular de qualsevol transacció no autoritzada.


- qualsevol errada o irregularitat en la gestió del compte per part de l'emissor.


c).- No anotar en l'instrument de pagament el número o codi d'identificació personal del titular ni tampoc en qualsevol altre document que l'interessat conservi o transporti amb l'instrument de pagament, especialment si hi ha la possibilitat que es perdi, es robi o es falsifiqui al mateix temps que aquell.

d).- No anul.lar una ordre que el titular hagi donat mitjançant el seu instrument de pagament.

A les clàusules contractuals s'establirà que, sempre que el titular compleixi amb les obligacions assenyalades i no actuï amb greu negligència ni fraudulentament quan utilitzi el seu instrument de pagament, no serà responsable del dany o perjudici que resulti d'aquest ús indegut a partir del moment en què notifiqui aquesta circumstància.

Les clàusules contractuals imposaran a l'emissor l'obligació, enfront del titular, de no revelar el número o codi d'identificació personal o –si escau– altres dades de naturalesa igualment confidencial, sinó al titular mateix.

No s'enviarà cap instrument de pagament a un client, llevat que aquest així ho hagi sol.licitat expressament. En tot cas, el contracte entre l'emissor i el titular es considerarà celebrat una vegada que aquest hagi rebut l'instrument de pagament i un exemplar de les clàusules contractuals acceptades per ell.

Pel que fa a les operacions assenyalades com a pròpies de l'ús com a instrument de pagament, els emissors han de procurar que es portin registres interns prou detallats, de manera que quedi constància d’aquestes operacions i puguin rectificar-se les errades. Així, els emissors s'han de concertar amb els subministradors de sistemes sobre les mesures necessàries.

Qualsevol discrepància amb el titular respecte a qualsevol de les operacions considerades com a pròpies de l'ús com a instrument de pagament que acabem d'esmentar (llevat del pagament amb targeta per mitjans no electrònics) que rau en la responsabilitat per una transferència de fons per mitjans electrònics no autoritzada, correspon a l'emissor provar que l'operació ha estat enregistrada correctament i comptabilitzada correctament i que no va resultar afectada per alguna avaria tècnica o qualsevol altra anomalia.

Cal facilitar al titular, quan ho sol.liciti, un extracte de les seves operacions, immediatament o poc després de la seva realització. No obstant això, quan es tracti d'un pagament en el punt de venda, el rebut de caixa lliurat pel detallista al moment de la compra –que contindrà les referències a l'instrument de pagament– haurà de tenir els requisits indicats.

Responsabilitats

Sens perjudici del que hem assenyalat anteriorment –quant al contingut de les clàusules contractuals i a la facilitació de mitjans per a notificar la pèrdua, robatori o falsificació dels instruments de pagament–, l'emissor ha de respondre enfront del titular:

- per la no execució o execució incorrecta de les operacions del titular considerades com a pròpies de l'ús com a instrument de pagament, inclòs el cas que l'operació s'iniciï a través de mecanismes electrònics que no siguin sota el control directe o exclusiu de l'emissor.

- de les operacions no autoritzades pel titular.

La responsabilitat esmentada del emissor té les limitacions següents:

- en cas de no execució o d'execució incorrecta d'una operació, la responsabilitat de l'emissor es limitarà a l'import de l'operació no executada o executada incorrectament.

- en cas d'una operació no autoritzada, l'import de la responsabilitat serà igual a la quantitat necessària per permetre al titular recuperar la situació que tenia abans de fer l'operació no autoritzada.

Qualsevol altra conseqüència financera, i, en particular, les qüestions relatives a l'abast del perjudici per a qui hagi de pagar una compensació, es regiran per la llei aplicable al contracte celebrat entre l'emissor i el titular.

Tot emissor ha de facilitar els mitjans pels quals els seus clients puguin notificar, a qualsevol hora del dia o de la nit, la pèrdua, el robatori o la falsificació dels seus instruments de pagament; però en el cas de les targetes comercials, només es podrà disposar d’aquests mitjans de notificació durant les hores d'obertura de les empreses emissores.

Una vegada que el titular hagi notificat a l'emissor, o a l'agència central, les circumstàncies indicades de pèrdua, robatori o falsificació, el titular quedarà exempt de responsabilitat. Amb tot, això no serà aplicable quan el titular hagués actuat amb greu negligència o fraudulentament.

Segons les disposicions comunitàries vigents, el titular o l’usuari de l'instrument de pagament és responsable –fins al moment de la notificació– per la pèrdua, robatori o falsificació de l'instrument de pagament, però tant sols fins a l'equivalent de 150 ECUS (1 ECU = +/- 160,- PTA) en cada cas, llevat de quan hagi actuat amb greu negligència o fraudulentament. Això significa que des de la notificació deixa de ser responsable de l'ús indegut de la targeta i que fins a la notificació respon fins a la quantitat màxima assenyalada, a partir de la qual ha de fer front l'emissor de la targeta.

Tot i així cal advertir que no totes les entitats emissores d'aquesta classe d'instruments compleixen les disposicions esmentades, que són establertes en la Recomanació 88/590/CEE. Segons l'article 14 del Tractat de la C.E.C.A., una recomanació serveix perquè la Comissió de l'UE pugui executar les missions que li són confiades. Les Recomanacions són obligatòries pel que fa als objectius que assignen, però deixen a llurs destinataris l'elecció dels mitjans adequats per assolir-los. En conseqüència, els emissors d'instruments de pagament i subministradors de sistemes haurien de desenvolupar les seves activitats d'acord amb el que preveu aquesta Recomanació, que en cap moment preveu la necessitat que el seu contingut s'hagi de desenvolupar pels estats membres de l'UE.

En alguns casos no responen per cap quantitat i en d'altres només en part.

Àdhuc en el supòsit que el titular hagués obrat amb greu negligència o fraudulentament i una vegada rebuda la notificació, l'emissor ha de procurar impedir –per tots el mitjans al seu abast– qualsevol utilització posterior de l'instrument de pagament.

Reclamacions

Posat cas que l'usuari de qualsevol instrument de pagament dels comentats en aquest document detecti alguna irregularitat (en el seu funcionament, per pèrdua, robatori, falsificació, domiciliacions o cobraments indeguts en el seu compte corrent, per aplicació indeguda d'interessos en el crèdit, etc.) cal que s'adreci a l'entitat emissora de la targeta telefònicament i/o d’una manera escrita de la qual quedi constància, com també –si escau– a l'entitat subministradora del sistema de pagament. Si no li resolen el problema i la incidència afecta a una caixa d'estalvi podrà adreçar-se al Defensor del client de les Caixes, si afecta un banc al Defensor del client que li correspongui i, en defecte de qualsevol d'aquests, al Banco de España. Òbviament, també es pot adreçar a qualsevol OMIC o a una Associació de Consumidors per tal que duguin a terme les oportunes gestions per a la resolució del problema. Cal recordar que la immensa majoria d'entitats bancàries, creditícies i caixes d'estalvi no s'han adherit al S
istema Arbitral de Consum.

Recomanacions a l'usuari

1r.- Cas de pèrdua de la targeta, truqueu immediatament a l'entitat, i després aviseu-la en persona. No us conformeu mai amb la simple trucada telefònica.

2n.- No doneu a conèixer a ningú el número secret de la vostra targeta. Tampoc no és recomanable que utilitzeu com a codi secret una informació òbvia, com ara la data de naixement, perquè es pot conèixer a través d'altra documentació particular o pública.

3r.- Mai no porteu anotat a sobre el número del vostre codi secret.

4t.- Mai no perdeu de vista la targeta quan feu una compra. Les operacions sempre s'han d’efectuar a la vista del client.

5è.- Comproveu periòdicament que no us manca cap targeta.

6è.- Assegureu-vos que després d'una operació la targeta que us tornen és la correcta.

7è.- Cal que denuncieu la targeta com a desapareguda, fins i tot si creieu saber el lloc en què l'heu deixada (per exemple, en restaurants o hotels).

8è.- No utilitzeu una targeta que ha estat denunciada com a desapareguda i que, posteriorment, ha estat recuperada.

9è.- No llenceu els rebuts dels caixers ni de qualsevol altra operació que dugueu a terme amb la seva targeta.

10è.- Les targetes velles s'han de destruir acuradament i, en la mesura del possible, fer-les miques.

11è.- Aviseu l'entitat corresponent de qualsevol anomalia que detecteu en un caixer a què tingueu accés mitjançant la vostra targeta.

12è.- Tingueu sempre a mà els telèfons necessaris de l'emissor de la targeta i de l'entitat que us l’ha facilitat per poder denunciar les pèrdues o els robatoris.

13è.- Hi ha llocs en què cal tenir una cura especial, respecte a les condicions de seguretat de la seva targeta, com ara Honk-Kong, Tailàndia, Singapur, o les Filipines, ja que pateixen alts nivells de frau en aquests sistemes electrònics de pagament. A l’últim any aquesta pràctica també ha crescut notablement al Marroc.

14è.- Recordeu que, en cas de pèrdua, robatori o falsificació de la vostra targeta, restareu exempt de qualsevol responsabilitat exclusivament des del moment que feu avinent aquest fet a l'emissor o l'entitat corresponent.
Tot i així, cal assenyalar que hi ha entitats que fins a la notificació de la pèrdua, el robatori o la falsificació de la vostra tarjeta, us garanteixen que no sereu responsable per més de 150 ECUS.




Data de realització: 11/17/1998 | Data de la darrera actualització: 12/10/1998


© Ajuntament de Blanes | Protecció de dades | Avís Legal | Política de cookies

Passeig Dintre 29 | 17300 | Blanes Telèfon: 972 379 300 | Informació

Inici de la pàgina

© Ajuntament de Blanes | Passeig Dintre 29 | 17300 | Blanes | Telèfon: 972 379 300